注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

dd7276的博客

 
 
 

日志

 
 

【转载】七二法则双十定律 家庭理财不可不知的数字  

2015-11-19 22:05:54|  分类: 理财宝典 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |
七二法则双十定律 家庭理财不可不知的数字 - 小美 - xing1969wuw的博客

 七二法则双十定律 家庭理财不可不知的数字

 文:缘来是你    编辑:小美

  今年以来资金净流入最多的行业 - 小美 - xing1969wuw的博客

 

       理财中最重要的数字是多少呢?几乎所有的理财专家都会告诉我们,不是100%,而是“72”——也就是“七二法则”,一个与复利息息相关的法则。

      我 们都知道,人生中很多事情,“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理财也是如此,因为理财没有标准答案,其实是一种经验累积,投资理财中的常胜将军靠的往往是 “反省与总结”式的智慧结晶。那么你是否又曾了解,在人一生不断地理财过程中,有一些数字是你必须了解,不能不烂熟于心的。

      复利的魔力——“七二法则”

      我们要明白,理财最大的奥妙在于何处,那就是利用了货币的时间价值,也就是“复利”投资的奥妙。“数学有史以来最伟大的发现”,爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂,说穿了就是:除了用本金赚利息,累积的利息也可以再用来赚利息。

      关于复利,美国早 期的总统富兰克林还有一则轶事。1791年,富兰克林过世时,捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各5,000美元。这项捐赠规定了提领日,提领日是 捐款后的100年和200年:100年后,两个城市分别可以提50万美元,用于公共计划;200年后,才可以提领余额。1991年,200年期满时,两个 城市分别得到将近2,000万美元。富兰克林以这个与众不同的方式,向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处:“钱赚的钱,会赚 钱。”

      而理财中最重要的数字又是多少呢?几乎所有的理财专家都会告诉我们,不是100%,而是“72”——也就是“七二法则”,一个与复利息息相关的法则。

      所谓“七二法则”,就是一笔投资不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。例如你投资30万元在一只每年平均收益率12%的基金上,约需6年(72除以年报酬率,亦即以72除以12)本金就可以增值一倍,变成60万元;如果基金的年均回报率为8%,则本金翻番需要9年时间。

      掌 握了这其中的奥妙,就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系,非常有利于你在进行不同时期的理财规划选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10 万元的初始投资资金,希望给12年后大学的女儿用作大学教育基金,同时考虑各种因素,估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元。那么为了顺利实现这 个目标,你应该选择长期年均收益率在6%左右的投资工具,比如平衡型基金。

      再拿比较保守的国债投资者来说,年收益水平为3%。那么用72除以3得24,就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。当然,想要利用复利效应让你快速累积财富,前提就是要尽早开始储蓄或投资,让复利成为你的朋友。否则,你和别人财富累积速度的差距会越来越远。

      高风险产品投资比重=100-年龄

      曾 有人说过,家庭理财的综合收益率,90%决定于你如何进行投资资产配置。进行合理的资产配置,就可以让你离自己的理财目标更进一步。同时我们明白,投资工 具的风险往往与投资收益率呈正相关的态势,比如单只股票投资等高风险工具,往往更容易带来高回报。那么,我们该如何进行不同风险品种的资产配置呢?

      理 论上来说,如何进行资产配置,怎样拿捏不同投资工具之间的比重,当然要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。但是,对于普通人群而言,也有一个简单 的可仿效的“傻瓜方程式”,那就是采用“高风险投资比例=100-自身年龄”的公式,看看你最多能配备多少比例在股票之类较高风险的投资工具上。比如,对 一个30岁的年轻人而言,追求的是成长和高收益,可以接受的股票投资比重是占所有资产配置的70%(100减30);一名70岁的退休者,要的是稳定和安 全收益,股票等风险大的投资不可超过三成。

      当然,若你是特别追求安稳的人,可以改为80甚至60减去自己的年龄,来作为投资高风险金融工具的比重。基本上而言,每个人随着年龄的增长,家庭责任的增多,退休养老的日渐来临,是应该要逐渐减少高风险的投资,转而寻求比较稳定的收益。

      家庭保险规划的“双十定律”

      论 及风险,保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世,可能会让你亲人的生活发生问题,例如房贷尚未还清,或者家庭的另一半没有工作。那么你应该要投 保寿险,但是买多少保额,负担多少保费才恰当?综合理财专家的意见,“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”,指的是“保险额度不要超过家庭收入 的10倍”,以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。

      比如一个年收入 10万元的白领人士,同时也是一家之主,那么他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下,有能力的就买足这100万元额度,没有能力的就可以减半(配 偶也有相当收入的话),不放心的可以买到七成。而一个年总收入15万元的家庭,所有家庭成员每年用于寿险保费支出的,简单来说控制在8%~10%为宜,多 了就会增加支出压力,影响其他的消费和投资,过少就无法达到足够的保障需求。

      家庭理财中形形色色的“3”

      家 庭理财生活中,我们还会碰到形形色色的“3”字,很多也都是要记牢的。比如,对于普通家庭或个人而言,手中日常持有的备用金(包括现金和活期存款、货币市 场基金)应为家庭平均月支出的“3”倍为宜。因为谁都会有个急事,比如一笔额外的大宗支出需求(生病住院的垫付费用),或是突然被公司炒鱿鱼需要一段时间 来寻找新的工作机会。这个理论上的“3”就来自于人们对于短暂失业期一般为3个月的考虑。依靠日常备好的这笔资金,足以鼓励你找寻下一个更好的工作机会。 若你本身的现金流是特别不稳定的,则可以将这个倍数提高到“6”。

      还有就是每月 的房屋贷款月供不要超过你家庭月收入的1/3。这个我们可以从银行审核贷款额度的角度来看。银行在开展房贷业务时,除了考虑房产的价格多少,通常也会以每 月房贷还款额不超过家庭所得的1/3作为重要的考量指标。对于个人而言,也应该运用这个数据来作为自己每月现金流入流出的安全警戒线。

      再 比如买股票,专业人士提醒:记住别超过“30”。因为虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也不利于财富的积累。有专家做过统计,如果想通过炒股票获 得较高收益,买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合,其平均收益与大盘基本没有区别,还不如去买更便宜且不用费脑筋的指数基金。

      当然,用理财专家的话讲,无论怎样的法则,都还是要因人而异。但是当你刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时,不如就先遵循这些主流又简单的法则,直接仿效前人总结过的经验,就可以达到基本的财务安全,开始稳健理财了。 

欢迎观临小美的博客

  评论这张
 
阅读(2)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017